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人寿保险
人寿保险


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简介

人寿保险,简称寿险,是人身保险的一种。指以人的寿命为保险标的的人身保险,包括定期寿险、终身寿险和两全保险。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。 人寿保险的一大特征为其合同周期具有长期性,一般情况下远高于财产保险。

市场主体

保险集团控股公司

在中国大陆境内,共有12家保险集团控股公司: 人保、国寿、中再、太保、平安、泰康、华泰、太平、安邦、中华联合、阳光、富德 详见http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/5254/Default.aspx

人身保险公司

经营人身险的保险公司共有96家,详见http://bxjg.circ.gov.cn/tabid/5254/Default.aspx

上市险企

中国人寿、中国平安、新华保险、友邦保险、中国人保、中国再保险、中国太保、中国太平

资金效率

保险公司的利润来源主要有两个方面:保费收入和保险资金运用收益,随着保险经济的发展,保险市场规模的不断扩大,市场主体数量的不断增加,日趋激烈的竞争导致保险公司费率水平逐渐降低,承保利润空间逐渐缩小,依靠保险资金运用取得收益成为公司的主要利润来源和提高市场竞争力的主要手段。截至2011年底,我国保险公司资产总额达6.01万亿元,资金运用余额为5.547万亿元,全行业实现投资收益1 826亿元,平均收益率为3.57%,基本满足资产负债配置需要。资金运用从渠道上看,保险行业持有银行存款1.77万亿元,占资金运用余额的31.97%;持有各类债券2.61万亿元,占比47.09%;持有股票3 801.87亿元,占比6.85%;证券投资基金2 915.85亿元,占比5.26%。2011年新发基础设施债权计划21个,新增投资599亿元;不动产投资计划330亿元。

保险资金运用是现代保险业的支柱,保险公司成为既有补偿职能又有投资职能的综合性金融企业。由于寿险合同的长期性,寿险公司将大量资产进行投资,以应对未来的保险金给付要求。作为机构投资者,保险公司的投资行为具有长期性、稳定性、收益性等特点。寿险公司是以经营人寿保险业务为主的企业,其负债经营的特点,决定了其对资产负债匹配有特殊要求。因此,与其他金融机构的资金相比,寿险公司进行的资金运用活动具有安全性、稳定性、长期性、负债性、资金量大等特点。

自1992年友邦进入中国,外资寿险逐渐走进中国市场,尤其是中国加入世贸组织(WTO)的十余年,寿险市场对外开放程度的不断加深,我国寿险业利用外资程度的不断加深,保险市场上出现了不同资本属性的公司主体,对不同寿险公司的资金运用效率情况进行探究,有助于我们更科学的分析寿险公司资金运用效率的影响因素,从而制定和实施相应的政策措施和经营策略,帮助提高寿险公司资金运用效率,进而提升我国保险业的竞争力及在国际市场中的地位。

(1)资产规模:决策单位在年度信息披露报告中的公司资产规模; (2)保费收入:决策单位在年度信息披露报告中的公司保险业务收入; (3)外资股比:决策单位在观测期年外资股份占公司总资产的比重,为考虑外资股权对公司资金运用效率的影响,对决策单位性质进行界定,具体划分标准如表1。 (4)资产管理公司:模型测定的是各寿险公司资金运用效率,由于决策单位有的属于保险集团子公司,集团内部有独立的资产管理公司,有的采取内设投资部模式进行投资管理,这一因素对投资渠道、投资收益率的影响较大,因此,对决策单位所在集团有资产管理公司或委托专业资产管理公司进行资金运用的决策单位这一项投入定为1。而采取内设投资部模式进行投资的决策单位给定一个非常小的值,对结果方向不产生影响。 (5)投资收益率:决策单位在观测期内全部可运用资金的总体投资收益率; (6)偿付能力充足率:偿付能力既是寿险公司持续经济的保证,也会在财务上对公司下一年度可运用资金余额产生影响,因此将它作为一个输入变量,数据采用决策单位在年度信息披露报告中的偿付能力充足率。

风险

资产风险

  • 普通列表项目保险基金借款人到期未履行偿还义务(坏账)
  • 普通列表项目保险公司投资的标的物市场价值下降(投资亏损)

定价风险

保费定价是根据一些列精算假设得出的,可能与实际存在偏差

  • 实际的死亡率、费用率高于假设,则会发生死差损、费差损
  • 实际的投资收益低于假设,则会发生利差损

其他风险

监管、利率(例如90年代曾销售过6%甚至8%的保底结算利率的产品,到现在都必须以此利率来结算)风险等

成本

赔偿和给付

保险事故的赔偿和给付是最主要的成本

费用

  • 投资费用
  • 损失评估费用
  • 展业成本
    • 代理人、经纪人佣金
    • 保单制作等
  • 一般费用和税收
    • 职场租赁
    • 人员工资等

行业

销售渠道

一般分为:个险、银保、电销、网销、团险
其中个险又分为:传统代理人模式和中介公司销售两种。
个险和银保为目前最大的两个销售渠道,电销渠道逐渐没落,网销渠道方兴未艾。

盈利方式

保险公司盈利(亏损)来源有三种:死差益(损)、费差益(损)、利差益(损)

  • 死差:实际赔付金额与预计赔付金额的差额
  • 费差:实际支付费用与预计支付费用差额
  • 利差:实际获得投资收益与预计获得投资收益的差额

收入

  • 保费收入
    • 首期保费、续期保费等
  • 投资收入

面向群体

组织结构

人员分工

运营管理

标准

文档

编辑成员
7 人

港胖, WB, MikeWu597, 九若离, 赵俊, 红豆奶油大冰棍儿, 田瓜

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