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商业银行服务


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简介

商业银行是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。

服务内容

吸收公众存款,发放贷款

吸收公众存款

吸收公众存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构,或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币,是最基本也最重要的金融行为或活动,也是目前国内商业银行最主要的信贷资金来源。

发放贷款

发放贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式,银行发放贷款可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累,这也是目前国内商业银行的主要获利方式。

办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券

办理国内外结算

商业银行的结算业务按照业务类型分为国内结算业务及国际结算业务。

国内结算

国内结算业务是商业银行的中间业务。银行经营结算业务是由一定的结算工具和结算方式完成的。 所谓结算工具,是商业银行执行中介职能时使用的用于清偿债权债务的票据,主要包括三种:汇票、本票和支票。 结算方式有同城结算和异地结算两种。异地结算主要包括三种方式:一是汇兑结算;二是托收结算;三是信用证结算。汇兑结算指收款人委托银行将款项汇往外地收款人的结算方式,又包括了电汇、票汇和信汇三种形式。托收结算指收款人为向异地付款人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代收的一种结算方式。办理托收的,先由收款人开出一份以外地付款人作为付款方的汇票,将汇票与其他单据交开户行,由开户行通过付款人开户行向付款人收款,然后转交收款人。信用证结算指付款人预先将款项存入开户行作为结算保证金,委托银行开出信用证,通知异地收款人开户行告知收款人,收款人按照合同和信用证的要求发货后,银行即按信用证规定代付款人付款,信用证结算主要用于货物购销合同的货款收付。

国际结算

国际结算亦称“国际清算”。通过国际间的货币收付,对国与国之间由于经济、政治和文化往来而发生的债权债务予以了结清算。由国际贸易及其从属费用引起的货币收付称贸易结算;由贸易以外的往来,如侨民汇款、劳务供应、出国旅游、利润转移、资金调拨、驻外机构费用等引起的货币收付,称非贸易结算。贸易结算是国际结算的主要内容。在国际间收付款项直接通过运送货币金属结算的,称现金结算;利用票据转让和转帐划拨结清债务的,称非现金结算或转帐结算。

代理发行、兑付、承销政府债券,买卖政府债券

从事同业拆借

买卖、代理买卖外汇

提供信用证服务及担保

代理收付款及代理保险业务

代理衍生金融产品销售

服务设计

存款利率设计

贷款利率设计

商业银行对商业性贷款有四种基本的定价方法。 1. 成本加成贷款定价法 (Cost-Plus Loan Pricing Method) 成本加成贷款定价法建立在几项基本假设之上,第一是放贷机构准确地知晓本次贷款会造成的成本,第二是假设放贷方基本不考虑其他竞争者带来价格压力 基本公式为:贷款利率=为完成此次贷款需筹集资金的边际成本(Marginal cost of raising funds) + 运营成本 (Non-funds operating cost) + 违约风险溢价 (Estimated margin to compensate for default risk) + 利润 (Desired profit margin) 2. 价格领导模型 (Price Leadership Model) 3. 低于基准利率定价法 (Below-prime market pricing) 4. 客户赢利性分析法 (Customer Profitability Analysis)/(CPA)

信用卡利率设计

存款吸纳

目标客户

利率

贷款审核

额度审核

贷款发放

资产负债

资产

现金及存放同业

贵金属

拆放同业

证券投资

固定资产

负债

同业存入

发行货币债务

应付税款

股东权益

未分配利润

库存

设计和规划

位置与环境

投资与评估

规模与功能

风格与形式

组织结构

收益管理

客流曲线

时间分布

空间分布

目标群体

容量控制

风险控制

成本

税费

金融成本

原材料成本

房租成本

能耗成本

人工成本

设备折旧

市场

国际市场

花旗银行

渣打银行

东京银行

东亚银行

恒生银行

汇丰银行

华侨银行

国内市场

大型商业银行

中国工商银行

中国农业银行

中国银行

中国建设银行

交通银行

中国邮政储蓄银行

股份制商业银行

光大银行

民生银行

华夏银行

广东发展银行

招商银行

平安银行

上海浦东发展银行

兴业银行

中信银行

恒丰银行

浙商银行

渤海银行

城市商业银行

其他商业银行

农村商业银行

村镇银行

标准

文档

编辑成员
6 人

熊熊, 深圳建行郭心旭, 仗剑行千里, xclip, Robin, 法国就是培根

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